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　　当前，金融助企纾困力度持续加大。小贷企业作为普惠金融的组成部分和有效补充，发挥着“补位”作用。

　　目前，小贷企业经营现状如何，面对现存困难如何做好助企纾困工作，接下来，如何修炼好内功促发展……

　　近日，本报记者针对诸多热点问题与洛阳华泽小额贷款有限企业(以下简称“华泽企业”)总经理乔斌进行访谈，直击一线从业者，倾听基层声音。

　　记者：今年以来，华泽企业境况如何?具体面临哪些困难?

　　乔斌：华泽企业作为洛阳市国有控股的混合所有制小贷企业，目前注册资本已达10亿元，资本规模在河南省小贷行业中位列第一方阵，依托较强的股东实力与资金实力，为地方中小微企业及个人提供贷款支撑的能力也较强。

　　但在疫情之下，小微企业和个体工商户经营压力陡增，自身流动性明显不足，特别是在今年，很多客户受到持续2年的疫情影响，经营现金流较以往出现更大困难，为保证正常经营，需要更多应急和短期周转资金。

　　对于小贷企业来说，面临的最大挑战是自有资金无法满足业务需求，且外部融资渠道受限，没有资金增量为更多疫情受困企业提供贷款支撑。

　　记者：针对上述困难，华泽企业采取哪些有效措施，还有什么建议和呼吁?

　　乔斌：为地方企业纾困解难，我企业尽可能多地向股东单位申请借款用于贷款投放，借款峰值达到5亿余元。另外，企业在去年启动第三次增资扩股，计划在今年注册资本提升至15亿元，进一步提升资本实力。

　　但从目前情况看，银行业普遍存在对小贷企业风险和收益的担忧和权衡，小贷企业很难从银行获得融资，在当前经济形势下，股东注资与借款金额也是有限的，资金仍是疫情下制约小贷企业支撑实体经济的瓶颈。

　　在此，呼吁社会各界能够更加关注和肯定小贷企业对于稳经济、保民生的重要作用，也希翼有关部门能够对小贷行业健康可持续发展给予更多引导和支撑，特别是在从银行获得融资方面给予更有力的政策引导。

　　记者：疫情发生以来，贵企业从哪几个方面着手，切实帮助小微企业、“三农”纾困?

　　乔斌：华泽企业控股股东隶属洛阳市工业领域唯一的国有资本投资运营企业——洛阳国宏投资控股集团有限企业。集团企业坚持以“服务区域经济发展、提升自身价值”为使命，努力打造成为受社会敬重的企业。

　　在疫情发生以来，集团企业强调所属企业在关键时刻首先要有政治担当，更多关注社会效益，尽最大努力帮助服务企业渡过难关、帮助百姓解决民生实事。

　　华泽企业作为集团企业产业金融服务板块的成员单位，虽然自身经营也承受巨大压力，但坚决贯彻地方政府和集团企业支撑实体经济决策部署，践行国企使命担当、履行社会责任，全力支撑地方实体经济发展及金融秩序稳定。

　　从贷款政策上，一是及时出台对疫情受困企业“不抽贷、不断贷、不压贷”、延期还本付息、下调利率等一系列惠企政策，2020-2021年累计为客户减免各项费用近300万元;今年先后对涉及近1亿元贷款金额的客户给予不同程度的缓交利息及免收罚息。二是对贷款金额在200万元以下的业务实行企业内部最低利率，减费让利小微经济。

　　在业务模式与产品创新上，企业大力支撑个人应急转贷业务，有效填补市场空白。2020年以来，各省市均加大政府政策性应急转贷资金支撑力度，鼓励引导各市县(区)企业扩大中小微企业应急周转资金池规模，缓解企业续贷和转贷的资金周转压力，有效防止和化解资金链断裂风险。

　　但从各地实际运行情况来看，受地方财政资金等限制，由政府牵头开展的应急转贷业务主要服务对象为辖区中小企业，而对于个人经营者在银行小额贷款的应急转贷业务则很难覆盖到，很大一部分客户需要使用民间高利“过桥”资金方可解决周转难题。

　　针对此情况，华泽企业实施差异化产品创新，立足小微企业主、个体工商户在银行经营性贷款到期的续贷、转贷资金需求，创新“应急贷”业务模式，成立市场化转贷服务中心，组建专业团队，依托合规、标准化服务模式和科技赋能，有效解决个人应急转贷业务金额小、客户多、贷得急、还得快的需求，从而与政府主办的企业应急转贷业务互补，形成支撑地方实体经济合力。

　　我举个例：张女士是一家豆腐汤店的老板，为扩大经营，她以自己的住宅抵押，在银行办理了一年期抵押经营贷款。但贷款到期之时正逢疫情，还贷出现困难。得知我企业“应急贷”业务后，在企业支撑下，10天内完成银行贷款到期还贷、续贷手续，相较民间“过桥资金”，节约了近1万元融资成本。

　　自2020年以来，华泽企业累计为地方1800余小微企业主、个体工商户提供无抵押应急转贷资金14亿余元，帮助客户直接节省融资成本1000余万元，同时避免客户因逾期带来的信用风险。

　　华泽企业作为河南省小贷行业的“排头兵”，主动发挥示范带动作用，将在该业务领域的创新做法、业务经验毫无保留地与省内其他小贷企业分享。目前省内已有多家小贷企业在借鉴华泽企业业务模式及科技系统的基础上实现业务落地，越来越多的小贷企业能够参与到该业务领域，就能为更多的小微企业和个体工商户解决续贷、转贷难题。

　　此外，疫情也对各小贷企业的经营造成较大冲击，通过该业务模式的复制推广，也为省内其他小贷企业提供新的业务方向，通过“抱团取暖”，也一定程度上缓解自身的经营压力。

　　同时，企业对疫情受困企业“能贷尽贷”。例如，今年初支撑一家在洛阳经营了20多年的餐饮企业。因受疫情影响，该企业各家门店的生意都受到巨大冲击，流动资金不堪重负。从风险角度看，疫情反复期间餐饮企业普遍经营困难，第一还款来源很不稳定，业务存在较大风险。但企业经过集体讨论后，还是决定为洛阳百姓保住这一餐饮“老字号”，在关键时刻向企业主施以援手，将企业从“生死线”上拉了回来。

　　另外，企业还坚决落实国家稳经济各项举措。比如大家在今年支撑当地一家摩托车生产企业，这家企业近两年把发展重点放在外贸出口领域，正逢当前国家稳外贸、加大出口退税政策支撑的机遇期，通过企业800万元贷款支撑，帮助其在短时间内实现扩大再生产，企业当年外贸出口量增长20%以上。

　　记者：在防范化解金融风险方面，您认为，小贷企业应如何修好“内功”?

　　乔斌：与以标准化、1年期贷款为主的银行相比，小贷企业更多的是在客户不能满足银行贷款条件，或者流动性出现暂时困难但又无法及时在银行取得贷款这两个领域深耕，这就要求小贷企业要着力提升两个方面的能力：

　　一是贷款方案的设计能力，能够根据不同客户不同需求和问题，灵活定制融资方案，“雪中送炭”助客户渡难关，并在其经营稳定向好或能够从银行获得融资后实现贷款回收。

　　二是快速识别、防控业务实质风险的能力，能够在保证业务审批效率的同时有效判断风险，在这方面需要大家在行业研判、案例总结分析、内部风险偏好统一、专业人才培育等方面常抓不懈、久久为功。

　　记者：下一步，贵企业将如何发力，打造自身核心竞争力?

　　乔斌：华泽企业目前无论是从资本规模、业务体量、资产质量，还是从行业地位和品牌影响力来看，已是河南省小贷行业“排头兵”，下一步愿景是成为“全国优秀的小贷企业”。

　　为达成这一目标，当前和今后一段时期内，一是要深研提升信贷技术。对客户应急、短期流动性融资需求，坚持“积极响应、技术援助”的战略方针，持续提升包括政策与行业研判、贷款方案设计、实质性风险识别与防控在内的核心信贷技术，以领先的技术，支撑在解决不同客户个性化融资需求的过程中做到“敢贷愿贷能贷会贷”，走好差异化发展道路，与其他类型金融机构形成多层次、广覆盖的金融服务体系，共同助力稳经济大盘。

　　二是要继续做优品牌，利用企业当前洛阳市、河南省、全国行业协会副会长单位的影响力，减费让利实体经济，弘扬小贷行业正能量，助推整个行业向上向好向优发展;同时将自身好的业务经验和创新模式与各小贷同行无私分享，特别是对可复制性较强的个人应急转贷业务模式“倾囊相授”，让更多小贷机构能够参与到这一对稳经济、保民生具有重要作用的事业中来。

　　三是要继续做大规模，全力推进增资扩股至15亿元，并在监管部门允许的前提下将经营区域拓展至全省范围，把企业成熟的低风险业务向其他地市复制，努力帮助更多中小微企业及“三农”客户纾困、稳定经营，为地方实体经济发展作出更大贡献。

　　来源：农村金融时报