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对地方金融监管条例出台的思考

编辑: 发布时间:2022-01-06 浏览次数:67
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  近期中央和各省市的经济工作会议已经召开完毕,全国形成了控风险稳经济的一致思想,各级金融监管部门在目前的经济形势下,依然遵循强监管的思路,结合刚刚出台的《地方金融监管条例》(征求意见稿)内容,对于最近密集出台的关于证券、保险、银行和影子银行、“7+4类机构”等监管法规,个人解读后感觉有以下特点:

  一、管的严。从对金融机构的监管及配套制度的不断完善,监管思路应该是先主流后分支,先核心再外围,稳经济稳金融稳企业的步骤清晰,并且越来越严格,越来越无监管套利空间。

  二、管的广。从监管的广度来看,从全球层面、内外层面、行业层面、央地层面、区域层面、机构层面无不涉及,是我国的监管体系的科学性、严谨性、安全性等都得到了切实的保障。

  三、管的深。目前监管制度架构的完善性、牢固性、协调性等已经完全形成,而从国有和民营、集团和独立、证券和银保、渠道和影子、中央和地方、大个和小微、网上和线下、咨询和投资、正规和民间等等全部都有监管办法引导,监管内容全方位不断深化和加强。

  四、管的准。细化和准确是监管部门的专业能力体现。虚拟货币、信用卡、互联网金融、互联网营销、产权市场、金融交易所、非标业务、操纵市场、杠杆嵌套、穿透底层、私募众筹等等,每个制度都是查漏补缺的补位和稳准狠的措施,起到了极其显著的市场规范效果。

  五、管操作。多次研究银行业务监管办法、私募管理操作等文件制度及规范要求,感觉现在的监管制度已经在操作层面几乎可以替代被监管对象自身的规章制度及操作流程,加之数字化、智能化技术的应用,央行、银保和证监大数据监管手段使用,机构操作层面的风险已经无处遁逃。

  六、管创新。金融创新的核心是杠杆创新、渠道创新、风控创新和技术创新等,而目前的监管政策、办法和操作以及检查处罚等都是围绕这些进行管控和围堵,使伪创新、绕监管无处藏匿。

  七、管预期。金融行业高风险、高杠杆、高社会影响的特征决定了监管的严苛性。市场中一直还存在着幻想随着经济的压力增大,因去杠杆而进行的严监管,过后会松懈和解禁。然而不断加码和创新的监管举措,对市场中自以为是的乐观者将是一个沉重打击,会使市场彻底断了宽松监管的念想,明白唯有合规长久运营才是正道。

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  目前我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,央行及监管部门虽然释放了大量的流动性,但是社会融资的增长、信贷投放增幅等远不及预期。对于监管政策的不断深化和加码,个人认为这些对于“7+4”类机构不是什么利好,特别是面对经济持续下行,房地产企业的雷声不断,传统产业不能维系,供应链成本不断上升,专业金融机构业务不断下沉挤压、金融智能化技术日新月异、社会金融舆论和认知倒退等等的严峻形势,民间金融几乎无夹缝生存空间。而市场中注册资金在叁亿元以下,行业机构数量占比达到95%以上的几万家中小融资及信贷机构面临的能不能盈利、风险收益是否匹配等问题就更加凸显。加之金税四期的数字化管税的手段使用,以后如何生存将成为行业发展的头等大事。

  面对这样的情势,区域性中小融资和信贷机构(不包含国有独资)就需要积极适应新常态,面对新问题新现实新经济,应该积极研究寻找新办法,不断调查研究,反复试错,最终找到适合自己生存成长的最佳路径,从而获得独特的核心竞争力实现持续运营。因此个人认为应该在“三守三特”中寻找启发,研究对策,从而逐步迈入发展坦途。

  一是守法合规。这是中小民间金融机构的红线和底线,近两年行业的惨痛案例不胜枚举。从金融监管、行政法规、民事法律、刑事法律和社会道德,总有处罚和风险在等着你。

  二是守地守小。不允许跨区域运行已经成为制度性约束,不管是互联网还是银行线下助贷等各种方式的出圈行为都已成为历史。而小机构、小行业、小资金、小企业等就是大家的标签和形象,如何在本区域内做小做好做精才是需要深度思考的问题。

  三是守心立信。守住初心方得始终。大家干什么怎么干服务谁得到啥是大家每日必须扪心自问的课题,不能鹰击长空只有伏地前行,不能风花雪月只能清汤寡水,能不能坚持只有初心使然。唯有靠持之以恒,不断累积的业绩和信任才能够使大家的机构在本地经济发展中寻找到恰当定位,承担起应有的社会信用和责任担当。

  四是建特色风控。风险控制是流程是制度,如何打造出具有区域特色、企业特色、细分领域特色等风控流程和方法是考验融资和信贷机构专业能力和对本地方经济认知能力的主要依据。

  五是用特色创新。区域性机构的创新主要应该从区域经济特色、产业链特色、场景特色、集团特色、数字技术能力等等方面进行研究和探索,最终走出自己创新运营之路。

  六是建特色生态。利用区域的经济生态、金融生态、产业生态、集团生态以及分润生态等独特优势,进行开放金融场景的尝试,不断完善风险控制的闭环体系,最终利用独特的生态场景完成自己的经营转型。

  七是建数字化能力。数字化能力不是大型机构的专利,如何利用数字化手段对小微金融机构自身改造是大家大家的共同难题。管理、模型和连接是基础。管理是原点和结果,模型是目标和标准,连接是技术和生态。只有把自身的数字化想明白了,才有决心和信心迈向未来,才能够在融入智能化的生态场景中发展未来。

  金融行业已经不再是高大上的优势行业,也不是阳春白雪的高不可攀,在数字化智能化不断加速的当下,如何依托金融科技实现跨越发展,快速适应数字货币时代的到来,只有认真思考,不断深度参与,努力实践,大家终会找到适合自己发展的行业特色之路。


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  附件:

  最近出台的监管政策

  人民银行:《宏观审慎政策指引(试行)》、《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》、《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》、(动产和权利担保统一登记办法)、(征信业务管理办法)、《系统重要性银行附加监管规定(试行)(征求意见稿)》、《非银行支付机构条例(征求意见稿)》、《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》等

  银保监局:《防范和处置非法集资条例》、《理财企业理财产品流动性风险管理办法》、《关于规范银行服务市场调节价管理的引导意见》、《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》、《关于加强防范非法集资宣传教育工作的意见》等

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