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典当行风险识别及对策分析

编辑: 发布时间:2021-05-24 浏览次数:642
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  • 典当行的业务风险类型主要有以下五种:

一、 信用风险
典当行的信用风险主要是指因借款主体(即当户)违约而导致当金损失的可能性,风险大小和当户的财务状况和信用水平有关。因此典当行在做业务之前需要尽可能全面了解当户的财务情况和信用状况。典当通系统里也为典当行提供了一个当户风险决策报告查询的功能,通过该报告可以很全面、直观的了解当户的风险信用情况。
二、 操作风险
典当行的操作风险主要是指在实际业务操作过程中,由于不规范的内部管理制度、员工行为、系统或者外部事件而造成的损失。主要包括由于对当物的评估价值不准确或者对当物的真伪判断错误而造成的损失。
为降低典当行的操作风险,典当行需要建立一整套的风控管理体系和完善的评估系统。
三、 市场风险
典当行的市场风险是指当物因为市场价格的变化波段而导致当金损失的风险,例如绝当后,市场价格下跌而无法快速变现、或者变现价格低于当金而造成当金损失。
四、 道德风险
典当行的道德风险是指因内部员工的职业道德给典当行带来的损失、或者因为典当行违反有关社会道德规范或者法律产生严重影响对典当行造成的损失。
五、 法律风险
典当行的法律风险是指因不明确的法律文件或条款、不完善的法律因素造成当金损失或者未达到预期情况的风险。

  • 典当行的风险管理策略:


一、 风险回避
风险回避策略主要是指考虑到风险的存在而主动放弃或拒绝承担该风险,属于事前控制。在权衡收益和风险之后,对于极不安全或者收益不足以反映风险水平的风险应采取回避态度,例如明知客户信誉度低,还款来源不稳定,即使收益很高,也不宜向其发放贷款,因为巨大的市场风险很可能导致血本无归。
二、 风险抑制
风险抑制策略是指承担风险之后,采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。
积极的风险控制:在风险实际发生之前消灭或者减少风险来源。例如典当行在发放大额贷款后,应该定期对当户的财务、经营状况进行跟踪监测,帮助其及时找出存在的问题,及时解决,从根本上减少风险发生的可能性;通过事先充分准备,即使风险一旦发生,其造成的风险损失也极小。
三、 风险分散
风险分散策略是指通过承担各种性质不同的风险,利用他们之间的相关程度取得最优的风险组合,使这些风险加总得出的总体风险水平最低。风险分散是典当行防范和控制风险的一种重要策略,典当贷款风险分散措施主要有两种:第一,当户分散化;第二,典当业务品类分散化;
四、 风险转移
风险转移策略是指在风险发生之前,通过各种交易活动,把可能发生的危险转移给其他人承担。主要方式有担保、置换担保物、资产保全、预留买家等。
五、 风险补偿
风险补偿策略是属于一种事后控制,指典当行在正常经营年份,提取足够的风险基金或者贷款呆账准备金,用以弥补风险造成的损失,又称为“风险自留”。主要有两种方式:
风险自担:以典当行自身的财力直接将风险损失摊入经营成本,弥补些对经营活动影响不大且规模较小的风险损失。
风险自保:对那些损失较大,无法直接摊入成本的,主要用每年从盈利中提取专项准备金(贷款呆账准备金)冲销。
风险自留并没有减轻典当业务风险,只是增加了抵御风险的能力,使风险不至于影响典当行的经营信誉和形象。


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